• 當前位置：
• 首（shǒu）頁 > 資訊 > 行業資訊

財務信貸整套（tào）流（liú）程操作需知

2018-10-12

從財（cái）務數據分析這個角度來說幾個（gè）難點，這個是批貸挺重要的一個方麵。重慶立信

一、傳統財務分析有局限

有些財務分析是時點截麵，企業經（jīng）營是動態的，這個矛盾如（rú）何解決?這個矛盾導致貸前（qián）審核內容和貸中、貸後跟蹤脫節。

脫離了宏觀調控，行業經營等內容，單純堆（duī）砌這個指標那個比率是沒意義（yì）的。

二（èr）、分析數據來源

以（yǐ）會計處理（lǐ）來說，手工做賬先不談，使用ERP軟件取數分析，數據接口如何打通，用友金蝶等不會直接（jiē）開放接口。拖庫倒是簡單，問題是拖來了數（shù）據，如何判斷真（zhēn）帳套假帳套?

三、現有的分析體係，財務一個維度是判斷不了值不值得放貸的OK，有人說，那（nà）我們（men）引入第（dì）三方數據源做交（jiāo）叉比對，比如稅務報表（biǎo）、銀行流水（shuǐ）、央行征信係統、紅盾個人信息（xī）、工商（shāng）局係統等。問題是坑爹（diē）係（xì）統不互聯，全是一個個信息孤（gū）島（dǎo）。打通抓取就能愁（chóu）死一（yī）片（piàn）人。還有人說這些官（guān）麵的數據（jù）拿（ná）不到（dào）就拿不到吧，我直接抓社交數據或者電商數（shù）據，這是個思路，國內外都有公司探索，但也僅僅是探索，這些非主流分析維度銀行等認不認是個大問（wèn）題。

也有人喜歡在財務一個維（wéi）度裏麵做文（wén）章（zhāng），縱向深挖分析，這倒也行，一般是三個方向(1)數據邏輯判斷

(2)傳統財務分析建模

(3)行為分析

(1)和(3)是最有價值的，可惜（xī）國內有人知道也不會（huì）詳細（xì）說，這是未來忽悠風投（tóu）的金礦。

四、人的因素

1.信貸專員是（shì）有KPI考（kǎo）核的，信貸專員為了搶優質項目與客戶合（hé）謀造假?這又回到了數據真假判斷的問題上，隻能建模找出數據疑（yí）點，給一個大致評分區間，不能給出真或假的絕（jué）對判斷，采不采（cǎi）納這個評分標準是人來（lái）判斷（duàn）的。

2.如何讓企業同意定期上傳數據，很多財（cái）務電腦是不聯網的。企業憑啥為了貸款把財務家底全部暴露?國內資（zī）金來源廣泛，企業不一定在某（mǒu）家樹上吊死;那些逼不得已開放財務數據的企業，放貸人敢（gǎn）貸款嗎?

3.類（lèi）似渾水這種深挖證據鏈（liàn）的方式很多人很推崇。關鍵是放貸收益和成本（běn）、時間、人（rén）力要匹配。息差收入100萬，中美往來（lái）機票5萬，住宿30萬，探子被當地工廠送山西煤窯(撈人打點30多萬)。。。

4.這塊的研究對人員要求很高，至少要了（le）解銀（yín）行係統、支付係統、稅務係統、工商係（xì）統等等。資深信（xìn）貸專員、財（cái）務分析理論派、有實戰經驗的會計、數據挖掘人才（cái）、ERP廠商人員等等。你分析的維度越多，需要的業內（nèi）專家越多。這不是請幾個CPA或者做過銀行係統的研發就能搞的定的。

綜上：光財（cái）務一個（gè）維度就有這麽多難點，怎麽自動起（qǐ）來，隻能靠人堆啊。題主的想法有很多人都考慮過，誰能把整個（gè）鏈條串起來自動化，或者切（qiē）個小口子做深，都有可能拿到投資。重慶立信（xìn）會計師事務所