重慶立信對（duì）銀行業來說，擁抱金融科技、轉型數（shù）字化是曆史的必然選擇，哪怕疫情過去，數字化浪潮也不會退卻，隻會愈加洶湧（yǒng）澎湃。
在（zài）新一輪技術革（gé）命席卷全球的今天，金融行業也正處於數（shù）字化轉（zhuǎn）型的浪潮中。今年突發的新冠肺炎疫情加速了金融業的數字化轉型，越來越多的銀行在“非接（jiē）觸金融業務”方麵發力（lì）探（tàn）索（suǒ）。銀行的數字（zì）化進化，開始展現力（lì）量。如何準（zhǔn）確把（bǎ）握（wò）數字化轉型機遇與挑戰，解決轉型過程中的問題，並借助金融科技推動數字化轉型戰略，是中小銀行麵（miàn）臨的（de）重要課題。
大（dà）勢將至：數字化轉型正當（dāng）時
我國的中（zhōng）小銀行（háng）（特指區域性（xìng）銀行，主要包括城商行、農商行、農合行、村鎮銀（yín）行、農村信用社等）正處於從“銀行2.0”駛（shǐ）向“銀行3.0”的過程中。改革開放後，為滿（mǎn）足農村金融和城市金融差異化服務需求，合理（lǐ）配置資源，發（fā）展市場化的中小銀行在支持地方經濟增長、服務鄉村振興、助力民營小微企業發展、滿足居民多樣（yàng）化金融需求、化解地方（fāng）金融風險等（děng）方麵發（fā）揮了積極作用，成為我國金融生態中不可或缺的（de）重要組成部分，也正是因為中小銀行服務區域、支持地方發展的這一定位，使得城農商行在過去以線下深耕為主，忽視了線上應用和網點的智慧（huì）轉型，風控方麵仍然（rán）偏重抵押擔保物（wù），缺乏新型的風控措施和研發能力，在數字化能力上跟頭部銀行（háng）和部分（fèn）發達地區的領先型城農商行拉開了差距（jù），這次的疫情更是凸顯了這種差距。
我國（guó）的銀行業（yè）經曆了電子化、信息化（huà）、數字化、移動化等多個發展階段。頭部銀行已率先於數字化中獲益，並開始向智能化發展，而中小銀行正在掀起一（yī）股數字（zì）化浪潮。突如其來的疫情更是一服催化劑，那些（xiē）在數字化方麵布局較早、投入較（jiào）多、經驗相對豐富的銀行，有（yǒu）望趁勢而上，實現數字化能力和業務經營能力的雙向提升，而那些思維落後、行動遲緩的銀行（háng），將陷入更加黯淡的境地，這種分化對於中小銀（yín）行而言（yán）尤甚。
在未來（lái），客戶（hù）遠程化（huà）、服務場景化、交易實時化、決策數據化將成為不可阻擋的趨勢（shì），順應客戶需求（qiú）變化（huà），與時俱進進行數字化轉型，是所有（yǒu）中小銀行的不二（èr）選擇。
三大挑戰：數據、組織、技術成關鍵
對於中小銀行而言，數字化轉型的機遇與挑戰（zhàn）並存。從現狀來看，中小銀行實現（xiàn）數字化和智（zhì）能決（jué）策轉型仍麵臨三大（dà）挑戰：
挑戰一：業務組織不契合。眾（zhòng）多（duō）金融科（kē）技公司提供的產品和解決方案是從互聯網風控產品的角度設計，與區域性銀行的信貸產品（pǐn）、業務流程契合度（dù）較低（dī）。同時，雖然不少中小銀行的管理層普遍認可金融科技的應用價值，有初步的金融科技規劃，但在落地層麵（miàn）仍（réng）然缺乏實際的經驗，隨著業務變化的不斷加速，組（zǔ）織架構（gòu）跟不上變動，從而導致各項產品、業務（wù）流（liú）程、底層數據跟不上節奏。
挑戰二：數據標準不統一（yī）。在上一次的信息化浪潮中，中小銀行雖然也（yě）跟隨著建設了（le）不少係統，但大多是各造各的，數（shù）據存在於多個係統，沒有形成銀行統一的（de）數據歸集共享，導（dǎo）致信息孤島嚴重；同時不同的業務係統數據沒有打通，數據口徑不一致；除此之外，市場上也有不少（shǎo）金融科技公司提供各類數據、風控策（cè）略、模型等產品，但不同（tóng）金融科技公司（sī）輸出的產（chǎn）品在（zài）邏輯、標準上存在差異，難有統一標準（zhǔn）。
挑戰三：技術應用不深入。中小銀行往往存在風控、科技人才不足且信息技術係統落後的情況，缺乏構建智能化決策體係規劃，數據的應用僅限（xiàn）於報表/大屏展現，無法結合人工智能技術用於風控、營銷等場景（jǐng），對業務價值不大，也缺乏（fá）有效（xiào）提升效率、易用的工具。
三駕馬車：金融科技助力銀行數字化
當前，金融與科技正在緊密融合發展：金（jīn）融業通過大數據、雲計算、人工智能（néng）、區（qū）塊鏈等新技術來提升傳統金融的效（xiào）率，解決傳統金融的行業痛點；新興的金融科技（jì）行業強化技術優勢，並尋求與傳統金融的合作。在銀行業數字化轉型道路中，駕駛好大數據、雲計算、智能決策這（zhè）“三駕（jià）馬車”尤為重要。
基於大數據分析可以提供更精（jīng）確的客（kè）戶畫像，更可靠的（de）信（xìn）貸風（fēng）險評估，雲計算為銀行（háng）提高（gāo）效率，最大化利用資源提供了可靠基礎，智能決（jué）策可以幫助銀行將量化（huà）分析（xī）和經驗相結合，更好地（dì）進行全方位決策。
麵對新一輪的數字化轉型，僅靠銀行本身恐難完成。事實上，眾多（duō）專業的（de）金融（róng）科技公司已深度（dù）介入金融機構數字化轉型（xíng）中，以（yǐ）金融科技深度賦能中小銀行（háng），幫助中小銀行解決或加（jiā）強客戶洞察、數據分析（xī）與積累、IT建設等方麵的（de）核心能力，正（zhèng）是轉型的突（tū）圍之道。
在大數據、雲計算、智能決策三（sān）者協同作用下，金融服務的發展呈現出新的特征：第一，以客戶為（wéi）中心。客戶信息反饋和參與（yǔ）成本持續降低，信息不對稱有效緩解，產品設計和服務注重客（kè）戶真實需求及體驗；第二，以長尾客戶為重點。普惠金融低成本、平（píng）台化、簡單化的運營（yíng）模式適合滿（mǎn）足長尾客群基礎性的金融需求；第三，以（yǐ）風險管理（lǐ）為核心。不管是互（hù）聯網涉足金（jīn）融業務，還是傳統金融實現“互（hù）聯網+”，其履行金融職能的（de）本質未（wèi）變，風險管（guǎn）理仍是企業經營（yíng）成敗之本；第（dì）四（sì），以技術為驅動手段。通過新技（jì）術的引入，在客戶觸達、精準營銷、風險管理等多方麵降（jiàng）低成本，提升效率。
賦能中小（xiǎo）銀行，對金融科技公司有著不低的要求，需要金融科技公司從人員、技術（shù）、產品、服務等各方麵都深度匹配銀行的需（xū）求。人員層麵（miàn）需要有對中（zhōng）小銀行的區域性業務足夠熟悉的專家可以提（tí）供業務谘詢診斷，提供（gòng）整體的方案設（shè）計和規劃，才能避免過去重複建設、信息孤島的情況。技術和產品層麵需要對平台建設和風控能力都有充分的實施經驗，才能避免前期規（guī）劃落不了地的情況（kuàng）。中小銀行的數字化轉型是一項長期的工程，在這個過程中，更重要的（de）是提升中小區域性銀行對新技術、新手段的掌握，通過谘詢+平台+基礎服務的模式，打通前中後（hòu）台（tái）業務（wù）和數據鏈條，通過與（yǔ）專家聯合（hé）工作，在實戰中傳授經驗、知識和技能（néng），才能（néng）真正構建中小銀行數字化轉型的生態。
科（kē）技（jì）賦能：釋放（fàng）普惠金融新動能
隨著我國經濟由過去的高速增長階段向高（gāo）質量發展階段轉變，金融及資本市場都應當（dāng）為先進製造業和（hé）實體經濟服務（wù）。今年以來（lái），根據監管（guǎn）要求，商業銀行普惠型（xíng）小微（wēi）企業貸款增速全年不能低於40%。
然而，中小企業融（róng）資難是世界性難題，我國也不例外，小微企業融資有其天然的劣勢，一是融資額較小，融資周期較短，對銀行來說潛在（zài）收益有限；二是由於（yú）小微企（qǐ）業財務製（zhì）度（dù）不完善，征信困難；三（sān）是小微企業本身抵抗（kàng）風（fēng）險能力弱，據不完全調查顯（xiǎn）示，中（zhōng）國的中小民營企業平均壽命（mìng）隻有不到（dào）3年，這些（xiē）因素導（dǎo）致大型銀行對小微市場積極性（xìng）不（bú）足，中小銀行又沒有高效的風險管理手段。
要打破傳統模式（shì）的局限，集中解決三個問題：一是如何實現（xiàn）自動化、智能化的審批、風控流（liú）程，減少人力提高效率；二是如（rú）何實（shí）現小（xiǎo）微（wēi）企業在沒有資產質押的條件下負債；三是（shì）如何（hé）建立起廣泛的信用評級體係，為批量化授信提（tí）供依據。
解決上（shàng）述問題，應將人工智能、大數據、雲計算等金融技術融入金融服務和管理流程，進（jìn）一步鞏固（gù）銀行線上化經營模式，構建開放式服務（wù）平台，能（néng）大幅提升獲客（kè）能力，優化風險水平，降低融資成本，通過（guò）線上的企業信用評估和實力評分能（néng）快速對目（mù）標企業進行綜合評估信息、全麵風險掃描和企業風險量化，並給出決策的輔（fǔ）助建議，協助中小銀（yín）行（háng）發（fā）展（zhǎn）普惠金融。
.jpg)
渝公網安備 50010302002789號