麵對多種存款產品，在這個後理財時代（dài），普通消費者如何讀懂“存款（kuǎn）江湖”實現財富的保值增值也（yě）是不小的考驗。
沒有了互聯網理財平台的流（liú）量加持，銀行存款產品利率競爭似乎更加激烈。
記者調查（chá）發現，在（zài）民營銀行（háng）App或微（wēi）信公眾號銷售的高息存款產品（pǐn），一（yī）般存入當日即能起息，而且不受節假日限製。在購買方式上也很簡單，存款（kuǎn）者隻要擁有一張資金轉出（chū）不受限的銀行卡，通過App或（huò）微信公眾號（hào）實現注冊開戶、綁卡，然後通過網銀轉賬至相應民營（yíng）銀行開立的二（èr）類賬戶中，就可以購買（mǎi）相應的存款產品。這意味著，即使這些民營銀行或者村鎮銀（yín）行在哈市沒有任何實（shí）體網點，市民坐在家中（zhōng）同樣能夠將錢存到利率更高的銀行中。
前不久，山東（dōng）民營（yíng）銀行藍（lán）海銀行曾在其官方App上（shàng）針對新（xīn）用戶推出年化利率4.3%的銀（yín）行（háng）存款產品（pǐn），每月付息；針對老客戶推出年化4.0%的存款產品，每月付息。另一家民營（yíng）銀（yín）行裕民銀行推出的產（chǎn）品更加誘人：每7天付息，年化利率（lǜ）3.7%；每月付息，年化利率4.35%；每3個月付息，年化利率4.45%；每6個月付息（xī），年化利率4.6%；每年付息，年化利率4.8%。再比如，錫商（shāng）銀行和藍海銀行及三湘銀行都（dōu）曾推出年（nián）化利率（lǜ）3%，可以隨時支取的類活期存款產品。
與此相對應的是，目（mù）前央行存款基準利率活期為（wéi）0.35%;三個月定期為1.10%;半年期（qī）為1.30%；一年期為（wéi）1.50%。同樣是銀行存（cún）款，民營銀行存款產（chǎn）品（pǐn）的利率相對（duì）於本地銀行網點（diǎn）實現了翻倍（bèi）。
同樣是存款產品
利率差距為啥這麽大？
重慶立信聽（tīng） 銀行業內人士告訴記者，近（jìn）年來，全國（guó）各地各類民營銀行如雨後春筍般湧現，但由於其不（bú）像中農工建交等大型（xíng）銀行一樣網點（diǎn）遍布全國各個城市，甚至幾乎沒有幾家實（shí）體網點，所（suǒ）以他們為了拉存款就必須（xū）通過網（wǎng）上渠道（dào）給出更高（gāo）的利率。
正是（shì）因為其攬儲成本更高，其（qí）對外貸款的利率也更（gèng）加高。比如藍（lán）海銀行推出的一款名為小（xiǎo）康貸的產品，年化利率達到10%以上。而目前，哈市首套房房（fáng）貸利率最（zuì）高也不超過5%。
正是因為高息攬儲成本較高，這些民營銀行的高息存款產品並不是時時都能買到，經常麵臨斷供。一款高息產（chǎn）品從上線銷售到售（shòu）罄一般也就一兩個月時（shí）間。後續推出的產品利率（lǜ）會根據市場情況（kuàng）而定。“因為銀（yín）行首先得（dé）保（bǎo）障把吸收來的存款放貸出去盈（yíng）利，才會發售新的存款產品，如果願（yuàn）意出（chū）高息貸款的客戶（hù）少了，高息存款產品自然也就暫時停售了。”業內（nèi）人士說。
本地銀（yín）行（háng）應對競爭
活動搞起（qǐ）來利率提起來
記者（zhě）調查發現，如今，這種存（cún）款積分送禮的方式在冰城各大銀行網點非常普遍。在禮品設置方麵，即使同一品牌銀行的不同網點設置的（de）禮品也各有（yǒu）不（bú）同。“由（yóu）於每（měi）家網點都存在攬儲壓力，誰的（de）獎勵機製和獎（jiǎng）品更有吸引力，就可能贏得更（gèng）多儲戶。”一（yī）位銀行業內人士表示（shì），除（chú）了存款積分兌獎，哈市各大銀行在央行存款基準利率的基礎上對存款（kuǎn）利率都給出了一定程度的上浮。如交行1年（nián）期定存利率為2.1%，比央（yāng）行1年期1.5%的基準利率上浮了（le）40%；郵儲銀行50萬元起的大額存單一（yī）年期利率達2.28%，上浮了（le）約50%。
麵對短（duǎn）兵相接的競爭環境，哈（hā）埠銀行網點在（zài）“能力範圍內（nèi）”加大了搞活動的力（lì）度。
在（zài）香坊區延福街光大銀行營業廳一角擺滿了豆油、電水壺、烤箱、洗衣液、鍋等禮品。每一樣下麵（miàn）都（dōu）標（biāo）有一個數字積分，最小的為（wéi）紙巾5分，最（zuì）多的為拉杆箱60分。銀行工作人員說：“存一年（nián）及以上的（de）定存可累計積分（fèn），每存1萬元計1分，最少累積到5積分（fèn）就可以兌換禮品。”
在安（ān）埠街一家郵儲銀行網點的一角，同樣（yàng）有一個存款積分兌獎區。獎品包括飲水機、空氣炸鍋、加濕器等各類生活（huó）小電器。工作人員表示，隻要是其他銀行網點轉入我們網點的新增定期存款就可以累計積分兌換獎品（pǐn）。
借助網絡，銀行徹底打破了網點地域分布的物理限製，讓彼此遠隔萬水千山的不同銀行開始了短兵相接的攬（lǎn）儲戰（zhàn）。
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